近两年，一些人面临着收入下降、财务状况恶化的窘境。前几年大量借贷扩张的人群，极易在当下陷入个人债务困境。从商自然人再到作为消费者的自然人，在濒临个人破产时，如何能在付出必要代价的同时也得到恰当的司法救济，而不是一步落入绝境？

个人债务困境

近两年来，越来越多人正在陷入个人债务困境，这中间包括三大类人群，一是高估自己偿债能力，背负上消费贷人群；二是股票亏损、投资失败，陷入个人债务困境的也不在少数；三是个体工商户和小微企业主，在受到疫情冲击，内需不振等宏观因素，以及个人经营不善等问题，也在债务旋涡中挣扎。

各家银行不断攀升的个人贷款不良率也揭示了上述现象。 以建设银行为例，截至 2024 年上半年，建行个人贷款和垫款不良率为 0.84%，较 2023 年 12 月末的 0.66% 上升了 0.18个百分点，较 2023 年 6 月的 0.61% 上升了 0.23 个百分点。 其中，个人经营贷款的不良率增速较为显著，从 2023 年 12 月末的 0.95% 上升至 2024 年上半年的 1.57%，为国有大行中增幅最大；个人信用卡贷款不良率由 2023 年 12 月末的 1.66% 上升至 2024 年 6 月末的 1.86%。 四大国有行的其他三家——工商银行、农业银行、中国银行的个人贷款不良率，也呈现同样趋势。而股份制银行的个贷不良率更为突出。

本金打折难

近两年，银行正在加快出清个人不良贷款。 2024 年四季度，通过银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心”）挂牌的不良贷款转让业务共 443 单，共涉及未偿本息 1234.8 亿元，较三季度增长 49.65%，较上年同期增长 56.67%。这其中，个人不良贷款批量转让额为 715.4 亿元，占不良贷款总转让额的72.87%；其中，66% 是个人消费贷款，19.1% 是个人经营类贷款，另有 14.9% 是信用卡透支。

当一笔贷款逾期，逐步从“正常”转为“关注”直至“不良”后，对于抵押类的个人不良贷款，银行往往会自己清收，少部分转让给金融资产管理公司（AMC）；对于信用类个人不良贷款，大部分会以较低的折扣批量转给地方 AMC。个人不良贷款批量转让采用竞价交易，转让底价通常为本息总额的 5% 左右。 2024 年全年，通过银登中心转让的不良贷款共计 2258 亿元，是 2023 年的 1.8 倍。其中，股份行不良贷款成交规模最大，为 1125.4 亿元，消费金融公司规模居其次，为 414.4 亿元。另外，国有大型商业银行和城商行分别转让了 352.5 亿元和 296.8 亿元不良贷款。

为什么银行宁愿以“地板价”打折转让不良资产包，也不能与个人贷款客户协商本金打折？这是因为，一方面，是因为国家没有政策，银行不敢开口子，担忧“老赖”激增，形成“弱者有理”的现象，银行再将有限的减免资源“按闹分配”，最后变成变相鼓励逃废债；另一方面，还考虑到贷款负债端对应的是客户存款，若实行本金打折，负债端或受损，同时国有银行更担心被认为是国有资产流失。

滋生“债务优化”黑灰产

陷入债务困境的个人增加，正规渠道贷款协商信息不透明，催生了不少宣称“协助解决个人债务问题”的中介机构尽管有一些债务中介在一定程度上缓解了债务人的困境，但由于缺乏规范，这个领域也存在着不少虚假宣传、过度承诺和虚假信息，甚至还不乏赤裸裸的诈骗。 这些债务中介以“法律咨询”“管理咨询”为名，也有一些打着律师事务所的名义，或是号称与金融机构合作密切，可以代替个人债务人与金融机构重新协商还款条件，如银行信用卡重新分期、网贷逾期协商延期；或是号称可以帮个人债务人的债务打折化债，甚至一度宣称可以 2.5 折、4 折化债；或是号称可以让债务人避免逾期被金融机构起诉、不再被催收；或者混淆债务重整的概念，实则提供高息垫资，从中收取“砍头息”，不少做法已被划入“黑灰产”领域。 “黑灰产”甚至可能炮制虚假材料误导债务人。一些债务中介会利用银行的逾期贷款减免政策，比如银行对于重大疾病的债务人可以协商债务减免，所以一些债务中介会替债务人伪造虚假的重大疾病证明，以向银行申请。还有一些“黑灰产”机构通过在头部社交平台投放大量广告，过度渲染逾期协商，教唆用户不必还款，冲击了正常的金融秩序和社会信用体系。

他山之石

更多数据

阅读更多专题